担保机构数字化转型再次展现了其必要性。
2021年10月23日，西部（银川）融资担保有限公司（简称“西部担保”）联合网商银行落地宁夏首单互联网银行批量担保业务，解了宁夏“中小微农”客户资金周转的燃眉之急，也标志着西部担保数字化转型迈出了新步伐。
中国融资担保业协会副会长陈琳在接受《金融时报》记者采访时表示，数字化转型是融资担保行业机构未来保持健康可持续发展的必然选择，融资担保业须加快数字化建设步伐，推进批量化产品业务。
批量无接触担保在实践
“2021年10月中下旬，宁夏多地面临多源多点疫情防控的严峻形势。为了降低疫情的冲击和影响，满足‘中小微农’的资金需求，我们克服重重困难，通过线上沟通协调，确保10月23日合作方‘网商贷’的担保业务上线。”西部担保业务相关负责人说，该产品充分发挥合作双方各自优势，筛选出位于宁夏区域的小微企业、农村经营者、农户等经营主体客户。通过纯信用、纯线上的金融产品，精准聚焦，向“中小微农”客户提供7×24小时便捷、快速、高效的信贷服务，做到“无接触担保”“创新互联网金融”的担保模式，有效补充了传统金融无法完全覆盖的信贷需求。
据介绍，该产品上线短短10多天，即为349个“中小微农”客户提供担保贷款，金额达1064.8万元，在保余额900.2万元，在保户数316，户均担保金额3.05万元。其中，小微客户数占87%，“三农”客户数占13%。同时，该产品采取全线上和“310”业务模式，即“3分钟申贷，1秒钟放款，零人工介入”，无需人工接触即可申请，极大满足了广大客户尤其是地处偏僻的农户在疫情防控期间信贷的可得性、便利性和时效性需求。
“借助银行的获客能力、风控能力、技术能力和贷后管理能力，可扩大扶持当地小微企业及‘三农’领域的覆盖广度和深度。”西部担保常务副总经理海金波说，通过与宁夏再担保及国家融资担保基金的合作，在充分调动各方积极性、增加大量首担客户的同时，可有效降低风险敞口，加大普惠金融力度，更好地服务“中小微农”企业。
数字化转型的探索
在业内人士看来，此项业务的落地是疫情防控之下显担当的重要举措，也是以较小资金杠杆撬动域外大额资金服务域内实体经济，积极落实国家和自治区金融政策、产业支持、发展数字经济要求的有益尝试和创新实践。
海金波表示，担保数字化转型可以赋能乡村振兴，比如，加快推进信息进村入户和数字农业示范创建，发展农产品电子商务等，可以利用信息化推动乡村全面振兴，为实现农业农村现代化注入新动能。
自疫情发生以来，各地融资担保机构积极运用包括大数据、云计算、区块链、物联网等科技手段，探索数字化转型模式。一些担保机构开发出了大数据风控、全线上操作的科技担保模式，涵盖电子保函、海关关税担保、电子票据、供应链金融等业务领域。
2020年4月，中投保专门设立中投保科技融资担保有限公司，成为北京城市副中心首家科技融资担保机构，通过构建线上线下相结合的“科技赋能担保”增信模式，探索行业发展新路径。为助力优化营商环境、服务招投标企业，中投保自主研发了“信易佳”电子保函平台，聚焦招标采购场景，服务于政府采购、国企采购领域的投标企业；疫情防控期间，为招投标客户提供24小时在线值守服务，有效阻断疫情传播的同时，助力企业“云复工”。截至目前，“信易佳”累计服务小微企业10000余家，为投标企业节约投标保证金占用达91亿元。在服务绿色发展方面，中投保依托亚行贷款“京津冀区域大气污染防治中投保投融资促进项目”，设立兼具“惠农+绿色+科技金融”特色的“光萤”项目，为山东、河南等五省农户提供总额不低于2亿元的贷款担保资金支持。
中投保相关业务人员表示，在工程保证和涉及政府采购领域的投标保证、履约保证等保函领域，交易模式正悄然发生着变化。电子保函的出现有效解决了备受诟病的保证金问题，不仅无需抵押、无需反担保、无需冻结资金，还具有方便查验真伪、全程电子留痕的特点，全流程线上操作简单便捷，极大提高了客户的体验感和满意度，还可以在交易监管方面发挥重要作用，对于有效减轻投标单位资金压力、促进中小微企业发展、助力提升市场活力、助力优化营商环境等方面起到重要作用。
强化科技赋能是关键
业内人士认为，随着大数据、云计算、人工智能等新一代信息技术的发展，基于“互联网+”思维构建的金融增信系统以及担保业务模式正在不断探索建立。这样既增强了风险防控能力，增加了客户覆盖面，增进了服务效率，减少了运营成本，同时也让担保机构越来越充分地感受到数字化转型的必然性、重要性和迫切性。
在陈琳看来，金融科技赋能是融资担保业可持续发展的必由之路。行业机构要对人力资源使用与配置重新进行审视，将人力资源向最能提高效率、产生效益的方向转移。特别是要根据形势发展和数字化转型需要，加强金融科技部门的人力配置。
有专家表示，数字化转型过程中对技术的应用是核心，在此基础上需重视系统的安全性建设、合规性建设、自主知识产权建设、业务团队能力建设及产品应用渠道建设。
海金波表示，西部担保将利用产业行业研究优势，持续加大科技投入，结合正在打造的融资担保数字化综合公共服务平台，为金融有力推动农业产业做实、全面实施乡村振兴战略打牢基础。
